Pemilik rumah mengajukan klaim asuransi rumah karena berbagai alasan, termasuk perampokan, kerusakan akibat kebakaran atau badai atau jika cedera terjadi di properti mereka.
Sebelum mengajukan klaim, Anda harus membaca polis asuransi Anda untuk mengetahui apa pengecualian, batasan, dan ketentuan tambahan, seperti perlindungan tambahan untuk barang-barang pribadi dengan tiket besar, dapat dimasukkan dalam polis Anda. Penting juga untuk mengetahui apakah ada batasan waktu kapan Anda dapat mengajukan klaim.
Mengajukan klaim asuransi rumah
Setelah Anda memahami cakupan Anda, ambil langkah-langkah ini: Tip klaim asuransi
1. Laporkan kepada polisi jika ada perampokan - Ajukan laporan polisi dan berikan kepada perusahaan asuransi Anda untuk mendukung klaim Anda. Banyak polis asuransi rumah membutuhkan laporan polisi jika pencurian telah terjadi.
2. Hubungi perusahaan asuransi Anda - Selanjutnya, hubungi perusahaan asuransi Anda sesegera mungkin setelah insiden terjadi untuk mengajukan klaim Anda. Departemen klaim akan menetapkan nomor klaim dan adjuster asuransi untuk kasus Anda yang akan bertanggung jawab untuk menilai kerusakan dan memperkirakan biaya. Tugas adjuster adalah membantu perusahaan asuransi Anda menentukan berapa banyak yang akan dibayarkan kepada Anda untuk penggantian atau perbaikan.
3. Dokumentasikan semuanya - Jika rumah Anda telah dirusak atau dibobol, ambil gambar atau rekam video setelahnya sehingga Anda dapat memberikan bukti yang terdokumentasi kepada perusahaan asuransi Anda. Anda mungkin memerlukan dokumentasi ini jika perusahaan asuransi memberi Anda pembayaran lebih rendah dari yang diharapkan dan Anda perlu mengajukan banding.
"Ini semua tentang mempersiapkan dan mendokumentasikan klaim Anda," kata Diane Swerling, presiden Asosiasi Penyelaras Asuransi Umum Nasional, "termasuk menyusun daftar rinci dengan usia item, di mana Anda membelinya atau online dan menunjukkan saat ini nilai barang. "
Jika ada cedera atau kerusakan pada properti Anda - tuliskan semuanya, termasuk tanggal, waktu, dan detail insiden tersebut. Memberikan rincian ini kepada perusahaan asuransi Anda dapat membantu proses klaim bergerak lebih cepat.
Berikan semua informasi ini kepada adjuster sehingga dia memiliki semua dokumentasi yang tepat untuk menentukan total biaya klaim Anda.
4. Lakukan perbaikan sementara - Jika Anda memiliki atap bocor atau kerusakan air yang dapat membuat rumah kami tidak layak, pertimbangkan perbaikan sementara jika tidak melakukan apa pun dapat menyebabkan kerusakan lebih lanjut.
Simpan semua tanda terima (dan buat salinan tambahan) untuk setiap perbaikan yang Anda lakukan dan berikan kepada perusahaan asuransi Anda sehingga mereka dapat mengganti Anda. Dan jika Anda harus pindah sementara dari rumah Anda karena tidak bisa dihuni, catat semua biaya penginapan dan makanan Anda dan serahkan kepada perusahaan asuransi Anda untuk penggantian.
5. Pertimbangkan untuk menyewa adjuster publik - adjuster yang diberikan oleh perusahaan asuransi Anda untuk mengevaluasi properti Anda (baik secara langsung atau melalui telepon) akan menilai setiap kerusakan yang sudah ada dan mengajukan pertanyaan tentang kapan Anda telah melakukan pemeliharaan rutin atau tindakan keamanan lainnya. Anda telah menerapkan untuk mengurangi risiko cedera, pencurian, atau kerusakan pada properti Anda.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tidak setuju dengan penentuan akhir adjuster dan pembayaran perusahaan asuransi Anda mungkin jauh lebih rendah daripada yang Anda harapkan. Dalam situasi ini, pemilik rumah mungkin hanya dapat menyewa adjuster publik untuk secara independen menilai biaya kerusakan dan mewakili Anda ketika Anda mengajukan banding. Penyetel publik menerima sebagian dari pembayaran Anda jika banding Anda berhasil. Swerling, yang menjalankan perusahaan Swerling, Milton dan Winnick yang berbasis di Massachusetts, yang membantu pemilik properti komersial dan residensial dengan sengketa asuransi, mengatakan Massachusetts memiliki batas biaya tidak lebih dari 10 persen dari pembayaran pemegang polis. Di beberapa negara bagian, tutupnya mungkin 12 persen atau tidak ada sama sekali.
Sebuah laporan tahun 2010 yang dikeluarkan oleh Kantor Kebijakan Program Negara Florida Analisis Kebijakan dan Akuntabilitas Pemerintah menemukan bahwa pemegang polis menerima 574 persen lebih tinggi kompensasi untuk klaim non-badai dan 747 persen lebih tinggi kompensasi untuk klaim terkait badai ketika mereka menggunakan adjuster publik, jadi pergi ini rute mungkin sepadan dengan biaya tambahan.
"Pertama dan terpenting, kami menyediakan layanan," kata Swerling. "Proses klaim sangat memakan waktu. Kami mengambil beban ini dari pemilik rumah dan kami lebih efisien."
Mengajukan klaim asuransi penyewa
Jika Anda memiliki asuransi penyewa, prosesnya serupa. Namun, jika ada kerusakan struktural pada penyewaan Anda, beri tahu pemilik bangunan Anda segera. Di sebagian besar sewa dan di sebagian besar negara bagian, itu menetapkan bahwa pemilik bertanggung jawab untuk perbaikan struktural, termasuk atap bocor, jendela pecah atau kerusakan air yang disebabkan oleh masalah pipa.
Juga, jika firma asuransi Anda menyelidiki dan menemukan bahwa kelalaian tuan tanah Anda menyebabkan kerusakan, perusahaan asuransi Anda dapat menolak klaim asuransi penyewa Anda. Pemilik rumah Anda kemudian harus mengajukan klaim kepada perusahaan asuransinya, menyerahkannya kepada firma asuransi rumah untuk memutuskan apakah akan membayar biaya penggantian atau perbaikan.
Jika perampokan telah terjadi, beri tahu pemilik rumah Anda sebagai rasa hormat. Polis asuransi pemilik rumah Anda harus mencakup pertanggungan untuk setiap kerusakan yang diakibatkan pencurian, tetapi asuransi penyewa Anda harus mencakup pertanggungan untuk properti pribadi Anda. Jika ada perampokan di rumah Anda, laporkan laporan polisi dan dokumentasikan semuanya dan kirimkan informasi ini ke firma asuransi Anda dan kepada tuan tanah Anda, jika ia perlu mengajukan klaim.
Apa yang TIDAK harus Anda lakukan saat mengajukan klaim asuransi rumah?
Pemilik rumah sering membuat beberapa kesalahan yang dapat menunda klaim mereka atau mempengaruhi pembayaran mereka:
- Buang barang-barang: Swerling mengatakan salah satu yang terbesar adalah membuang barang-barang terlalu cepat. "Anda perlu mendokumentasikan kehilangan Anda sedetail mungkin," katanya. "Jangan buang barang bukti sampai kamu menerima pembayaran yang disepakati."
- Tunggu terlalu lama: "Kesalahan umum adalah gagal menghubungi profesional perusahaan asuransi Anda segera setelah mengalami kerugian," kata Michael Barry, juru bicara Institut Informasi Asuransi. "Dengan bertindak cepat, Anda dapat memulai proses pengajuan klaim dan memiliki adjuster asuransi yang dikirim ke rumah Anda untuk menilai kerusakan."
- Tidak melengkapi formulir klaim secara tepat waktu: Proses klaim dapat berlarut-larut jika Anda tidak memberikan perusahaan asuransi Anda dokumen untuk bukti kehilangan, tanda terima, dan dokumentasi lain untuk menyetujui klaim Anda. Penanggung biasanya diminta untuk mengirimkan formulir klaim Anda dalam jangka waktu 30 hari, tergantung pada undang-undang negara bagian. Semakin lama Anda menunggu untuk melengkapi formulir ini, semakin lama prosesnya.
- Tidak mengerti kebijakan Anda: Asuransi rumah standar sering tidak termasuk cakupan banjir, sehingga pemilik rumah harus membelinya secara terpisah. Swerling mengatakan pengatur publik sering menghadapi pemegang polis yang menganggap kebijakan mereka mencakup lebih dari yang sebenarnya. Pemegang polis sering tidak memiliki cakupan yang cukup untuk properti pribadi, katanya. Namun, Anda harus mengasuransikan properti pribadi Anda pada tingkat cakupan yang sama di mana Anda mengasuransikan rumah Anda. Anda dapat meminta firma asuransi Anda untuk meningkatkan batas polis Anda sehingga pertanggungan ini disertakan.
Berapa lama waktu yang diperlukan bagi perusahaan asuransi untuk membayar klaim?
Sayangnya, beberapa undang-undang negara tidak jelas di bidang ini. Di South Carolina, perusahaan asuransi diberikan jumlah waktu yang "masuk akal" untuk menolak atau membayar klaim Anda. Di California, perusahaan asuransi memiliki waktu 40 hari untuk menerima atau menolak klaim. Di North Carolina, perusahaan asuransi diminta untuk mengakui penerimaan klaim Anda dalam 30 hari, tetapi tidak ada kerangka waktu yang ditetapkan ketika mereka harus menyelesaikan karena "setiap klaim berbeda dan lamanya waktu untuk menyelesaikan dapat bervariasi," kata negara.
"Di banyak negara bagian, ada peraturan atau undang-undang yang mengharuskan adjuster asuransi setidaknya mengunjungi rumah Anda dalam jangka waktu tertentu," kata Barry. "Persyaratan pembayaran klaim akan berbeda dari negara-ke-negara karena asuransi diatur di tingkat negara bagian. Jika pemegang polis tidak dapat tinggal di rumah mereka karena kerugian yang diasuransikan, banyak perusahaan asuransi rumah akan mengeluarkan cek kepada pemegang polis. segera untuk membayar biaya hidup tambahan mereka - seperti biaya hotel dan makanan - karena mereka tidak memiliki akses ke rumah mereka. "
Ketika TIDAK mengajukan klaim asuransi pemilik rumah
Tidak setiap insiden membutuhkan pengajuan klaim asuransi rumah. Jika biaya perbaikan kurang dari deductible Anda, maka lebih baik untuk membayar out-of-pocket.Klaim asuransi
Mengapa? Karena perusahaan asuransi semua memiliki akses ke database yang disebut CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) yang berisi informasi tentang riwayat klaim Anda. Riwayat klaim ganda dalam waktu singkat, betapapun kecilnya, dapat memengaruhi premi Anda atau kemampuan Anda untuk mendapatkan asuransi pemilik rumah baru jika Anda menghadapi pembatalan atau perlu berbelanja untuk tarif yang lebih rendah.
"Dalam kerugian yang lebih kecil, jika itu dekat dengan deductible atau sedikit di atasnya, kami menyarankan orang untuk tidak mengajukan klaim sama sekali," kata Swerling. "Jika Anda memiliki kerugian yang signifikan, Anda mungkin tidak memiliki pilihan selain mengajukan klaim. Tetapi dengan kerugian yang lebih kecil yang di bawah deductible, itu benar-benar tidak layak."
Memaketkan asuransi rumah Anda dengan kebijakan otomatis juga memiliki dampak. Terlalu banyak klaim otomatis dapat menyebabkan firma asuransi Anda membatalkan seluruh kebijakan jika Anda dianggap berisiko terlalu tinggi, bahkan jika klaim ini tidak ada hubungannya dengan rumah Anda. Pemilik rumah sering kali memaketkan kebijakan mereka karena penyedia asuransi menawarkan diskon, tetapi memisahkan kebijakan Anda dapat mengurangi risiko pembatalan.
Juga berhati-hati tentang pertanyaan kepada agen asuransi. Detail ini termasuk dalam database CLUE, memungkinkan perusahaan asuransi untuk menggunakan informasi ini untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk suatu kebijakan.
Berapa tingkat asuransi rumah saya akan meningkat setelah mengajukan klaim?
Beberapa faktor menentukan tingkat asuransi rumah, termasuk keadaan tempat tinggal Anda, lingkungan Anda, usia dan konstruksi rumah Anda dan apa yang Anda masukkan dalam polis Anda. Riwayat klaim Anda akan berdampak juga.
Menurut satu laporan, mengajukan klaim tunggal menaikkan premi pemilik rumah sebesar 9 persen. Klaim kedua menghasilkan peningkatan 20 persen. Laporan juga menemukan ukuran klaim memiliki dampak minimal, tetapi jenis klaim asuransi rumah: klaim cedera pribadi menghasilkan peningkatan 14 persen dalam premi. Pencurian dan vandalisme juga termasuk dalam kategori ini karena klaim ini dapat menunjukkan bahwa lingkungan Anda mungkin berisiko tinggi. Namun, apakah Anda membayar premi yang lebih tinggi akan berbeda menurut negara. Beberapa negara bagian, seperti Texas, memiliki undang-undang yang mencegah perusahaan asuransi menaikkan premi Anda berdasarkan klaim tunggal.
"Asuransi rumah biasanya menetapkan tarif mereka berdasarkan pembayaran klaim yang sebenarnya, dan diantisipasi, mereka akan membayar seluruh negara bagian. Peristiwa yang memiliki implikasi besar di seluruh negara bagian, seperti kebakaran hutan atau angin topan, akan memiliki lebih banyak dampak biaya," Barry kata.
Apa yang dapat Anda lakukan jika klaim asuransi pemilik rumah Anda ditolak?
Di sebagian besar negara, pemilik rumah menjalani proses penilaian (diuraikan dalam polis asuransi rumah mereka) untuk menyelesaikan klaim ketidaksetujuan. Di Massachusetts, proses banding disebut proses referensi atau arbitrase mini. Ini melibatkan panel tiga wasit - satu dipilih oleh perusahaan asuransi, yang lain memilih pemegang polis dan sepertiga dipilih oleh dua wasit lainnya. Kedua belah pihak mengajukan kasus mereka ke panel dan wasit kemudian membuat keputusan yang mengikat.
Barry mengatakan pemegang polis pertama-tama harus "membuang proses banding klaim internal yang tersedia bagi mereka melalui perusahaan asuransi rumah mereka." Jika kedua pihak masih tidak mencapai kesepakatan, pemegang polis dapat mengajukan keluhan kepada departemen asuransi negara bagiannya, mengajukan klaim di pengadilan klaim kecil atau mengajukan gugatan terhadap firma asuransi mereka. Namun, sebagian besar opsi ini mahal biaya dan waktu intensif.
Dari kerusakan air hingga atap bocor atau pencurian, Anda mungkin suatu hari harus mengajukan klaim asuransi rumah. Penting untuk mempertimbangkan potensi kerugian dan biaya pengajuan klaim sebelum Anda mengirimkannya ke firma asuransi Anda. Dalam beberapa kasus, kerugian finansial terlalu besar untuk menghindari pengajuan, tetapi untuk kerugian yang lebih kecil, membayar keluar dari kantong dapat membantu Anda mempertahankan riwayat klaim yang baik dan mencegah peningkatan premi Anda.
EmoticonEmoticon